Ako sa rozhodnúť, čo je lepšie - investovať finančné prostriedky alebo zaplatiť dlhmi

Či už ide o hypotekárny úver, spotrebiteľský úver, kreditná karta alebo spolu, viac a viac ľudí je pochovaných na útlaku svojich dlhov, a pre tých, ktorí majú dostatok zárobkov, aby si udržali hlavu nad vodou, jediným rozumným Zdá sa, že rozhodnutie sa môže vyplácať s dlhmi, ako môžete. Ale posto - je to naozaj najlepší finančný plán? Napriek skutočnosti, že sloboda dlhu je naozaj príjemný pocit, s niektorými extrémne zriedkavými situáciami môže byť lepšie zanechať dlhy (napríklad, zaplatiť hypotekárny úver v minimálnej výške mesačných platieb) a všetky dostupné peniaze na investovanie. Nemôžem sa rozhodnúť, či investuje svoje peniaze alebo nechajte zaplatiť za dlhu? Prečítajte si niekoľko odporúčaní, ktoré vám pomôžu urobiť správne rozhodnutie.

Kroky

jeden. Začať rozpočtový plán výdavkov. Predtým, ako sa vám vo všeobecnosti zvažujete otázku investičných fondov, uistite sa, že máte naozaj zadarmo. Rezervujte si časť mzdy podľa aktuálneho dlhu dlhu z úverov môže poškodiť vašu úverovú históriu, ako aj viesť k akumulácii trestného záujmu, ktorá rýchlo zablokuje návrat na akúkoľvek investíciu. Zaplatí aspoň minimálne platby za všetky svoje úvery vždy počas.

Snímka s názvom Rozhodnite sa, či sa má investovať alebo vyplatiť dlh Krok 2

2. Pred investovaním finančných prostriedkov vytvorte fond na čierny deň. Teraz môže všetko vyzerať jazdiť, ale čo ak by ste mali v budúcom mesiaci stratili prácu alebo potrebujete naliehavú sumu na liečbu? Predtým, ako budete investovať do veľkého množstva úverov, zrušili malý fond len v prípade. Mnohí odborníci odporúčajú takýto fond na minimálne tri mesiace povinných nákladov. Toto číslo sa však môže líšiť v závislosti od vašej situácie a osobných preferencií. Tieto peniaze by sa mali uchovávať na bezpečnom, prístupnom účte, ako možnosť, v krátkodobom fonde cenných papierov, ale nielen v PIPS (v krátkom časovom období nedávajú žiadnu záruku).

Obrázok s názvom Rozhodnúť, či investuje alebo zaplatíte dlh Krok 3

3. Premýšľajte o platení dlhy z hľadiska investícií peňazí. Ak zaplatíte 3000 rubľov úverov do 13% ročne, potom váš ročný výnos je 13% prečo? Pretože v tomto prípade nemusíte platiť v budúcnosti extra 390 rubľov, čo znamená, že budete mať 390 rubľov, ako keby ste nezaplatili za dlh.

S názvom Snímka sa rozhodne, či investuje alebo vyplatí dlh Krok 4

4. Usporiadať priority medzi svojimi úvermi. Niektorí finančná experti sa odporúča predovšetkým na úzke úvery s vyšším percentom (najčastejšie, ide o kreditné karty), a to len tak blízke úvery s nižším percentom (zvyčajne sú hypotekárne úvery). Iní ponúkajú, aby ich zoznam v poradí zväzkov, od najmenších až po najväčšie a najprv zaplatili všetky malé, zatiaľ čo na zvyšok platenia minimálnych sumy. Potom, keď sa vyplácajú malé úvery, suma, ktorá išla na ne, je plne na zaplatenie nasledujúceho dlhu, pridanie do súčtu jeho minimálnej platby. Táto metóda bola nazývaná "Dlh sneh com," A prináša obrovský zmysel pre spokojnosť a zbavuje každého majiteľa viacerých úverov.

S názvom Snímka sa rozhodne, či investuje alebo zaplatíte dlhový krok 5

päť. Porovnajte ročný návrat investícií s úrokovými sadzbami z vašich úverov. Preskúmanie investičných príležitostí, porovnať úroveň príjmu na nich s úrovňou vašich dlhov. Predpokladajme, že sa snažíte rozhodnúť, čo je lepšie: Pred zaplatením hypotéky, pridanie extra 3000 rubľov na mesačné platby, alebo každý mesiac na investovanie týchto 3000 rubľov. Ak je rýchlosť podľa vášho auta úveru 6%, potom vyhráte, ak môžete investovať týchto 3000 rubľov pod percentom nad 6%. Ak plánujete ušetriť úspory na 5%, potom je to lepšie, aby ste urobili tieto peniaze na zaplatenie úveru. Tiež sa pýtajte na otázku, teraz by ste vstúpili do nového úveru na investovanie do tohto percenta. Ak ste to neurobili, je lepšie platiť dlh, a potom investovať do finančných prostriedkov.

Obrázok s názvom Rozhodnúť, či investuje alebo vyplatí dlh Krok 6

6. Zohľadniť vplyv daní. Nestačí len zaoberať sa percentami, ktoré dostanete z investície finančných prostriedkov alebo zaplatiť úver. Mali by ste tiež zistiť, či sú vaše príjmy z investícií zdaňované a či úrok z úveru sa uvoľní z dane. Problematika daní môže veľmi komplikovať prípad, takže ak si nie ste istí, že sa môžete zaoberať všetkými relevantnými daňovými zákonmi a nezávisle vykonávať výpočty, zvážte možnosť prilákať finančný expert. Nižšie používané údaje o súčasných právnych predpisoch Spojených štátov.

Hypotekárne úvery, spravidla zahŕňajú odpočet o zdaňovaní Reálny Úroková sadzba, na ktorej platíte, nižšie ako uviedol. (Upozornenie: Upozornenie: Máte prospech z majetku len vtedy, ak máte v pláne určiť finančné prostriedky na daňový odpočet. V opačnom prípade tento aspekt nehraje žiadnu úlohu pre vás).

Bežné investície sa zvyčajne podliehajú zdaňovaniu, ktoré môžu výrazne znížiť úroveň návratnosti.

Investície s oneskorenou daňou z príjmov znižujú zdaniteľnú úroveň príjmov, resp reálny Návrat investícií môže byť vyšší ako nárokovaný.

Obrázok s názvom Rozhodnúť, či investuje alebo vyplatí dlh Krok 7

7. Platiť za dlhy, ktorými je úroková sadzba vyššia ako to, čo môžete získať z investícií. Existuje veľká šanca, že môžete nájsť relatívne bezpečný spôsob, ako investovať finančné prostriedky výhodnejšie ako percentuálna úroveň hypotekárneho úveru. Je však oveľa ťažšie nájsť príležitosť investovať peniaze pod vyšším percentom ako 21% kreditnou kartou bez vysokého podielu rizika. Tak, uvedenie priorít pre dlhy, so zoznamom pred našimi očami, určiť všetky dlhy s vysokou úrovňou úrokových sadzieb a splatiť s nimi najprv. Ďalšou stratégiou je zaplatiť všetky malé úvery naraz (aj keď úroková sadzba je nízka) a uvoľní hotovosť za investície alebo výplaty na väčších úverov.

Obrázok s názvom Rozhodnúť, či investuje alebo vyplatí dlh Krok 8

osem. Vložte prostriedky len vtedy, ak je očakávaná úroveň návratnosti významne vyššia ako úroková sadzba na vašich úveroch. Nakoniec budete platiť za všetky svoje povinnosti s vysokým záujmom a nájsť prijateľný spôsob, ako investovať, čo vám poskytne príjem vyššie, a nie platby na úvery s nízkym záujmom. Len v tomto bode existuje skutočný význam investovať finančné prostriedky a neinštalovať ich do preplatku úverových príspevkov.

Čisté riziká. Na rozdiel od zaručeného "príjmy", ktoré dostanete, zaplatte všetky dlhy, investície zahŕňajú určité riziko. Investície s nízkym rizikom, ako sú úrokové úspory, vkladové účty a garantované štátne dlhopisy, sú pomerne bezpečné investičné typy, ale sotva je na nich príjmy presahujú úrokové sadzby aj tých najlacnejších úverov. Široká škála iných typov investícií vrátane vzájomného vplyvu a nákupu, možno Prineste príjmy vyššie ako úrokové sadzby z kreditných kariet, ale tieto výnosy nie sú zaručené, a okrem toho existuje riziko straty celej sumy. Všeobecne platí, že čím vyšší je inzerovaný príjmy z investícií, tým vyššie je riziká. Takže by ste mali definovať svoju vlastnú úroveň Riziká tolerancie, Pred investovaním.

Premýšľajte o svojich budúcich finančných záväzkoch. Keď požiadate o hypotéku alebo akýkoľvek iný typ úveru, úroveň záujmu o IT (cena úveru) bude závisieť najmä od vášho úverového ratingu. Jedným z hlavných faktorov určujúcich úroveň úverového ratingu je množstvo úverov, ktoré sa v súčasnosti používajú, v pomere na úroveň platieb, ktorú si môžete dovoliť. V niektorých prípadoch sa teda vyhrá, ak platíte dlhy - aj keď môžete zarobiť viac o relatívne bezpečných investíciách - pretože to zvýši váš úverový rating a umožní vám ušetriť percento budúcej hypotéky.

Tipy

Ak ste ženatý, uistite sa, že váš manželský štát alebo váš manžel zdieľa váš akčný plán. Ak sa vyskytnú pochybnosti, najprv vyplatíte dlhmi a potom sa pozrite na kompromisné riešenie. Možno, že opatrnejší partner bude umiestnený na investovanie bezplatných finančných prostriedkov po znížení vášho dlhu na určitú úroveň.
Rovnaké odporúčania môžu byť použité na výber medzi krátkodobými (15 rokmi) a dlhodobými (30 rokmi) hypotékou. Od kratšieho obdobia získate nižšiu úrokovú sadzbu, vaše úspory (rozdiel medzi plnou platieb za 30 a 15 rokov) možno vnímať ako návrat investícií do krátkodobej hypotéky. Tento príjem sa zvyšuje v pomere k poklesu obdobia pobytu v byte alebo dome. Ak predáte dom za 2-3 roky, dostanete skôr ročný príjem, než predávať o 12 rokov neskôr. Niektorí ľudia radšej vykonávajú dlhodobú hypotéku, aj keď si môžu dovoliť platiť za krátkodobé. Často to robia, aby mohli investovať zadarmo peniaze mesačne. Avšak, to má zmysel len vtedy, ak ročný príjem investícií prevyšuje ročný príjem z výberu krátkodobej hypotéky a pokiaľ tieto fondy skutočne investujú. Ak nemáte dostatočnú disciplínu (a väčšina ľudí to nemá) pravidelne investovať, krátkodobá hypotéka vás núti, aby ste ušetrili určitú sumu.
Sloboda od dlhu vám umožňuje vykonávať viac agresívnejšie investičné politiky a veľkoryso investovať do charity.
Existuje mnoho kalkulačiek na internete, aby ste si mohli vybrať medzi investičnými a dlhovými platbami, ako aj medzi krátkodobým a dlhodobým prenájom.
Investovanie a platobné úvery nie sú voľbou alebo alebo alebo alebo alebo. Ak ste zaplatili všetky úvery s vysokou úrokovou sadzbou a chcete začať investovať peniaze, paralelne so študentským úverom alebo hypotékou! Rozdeľte svoje voľné prostriedky (alebo čo zostalo po skončení platenia uzavretých úverov) na polovicu a investovať polovicu investície a druhý - splácať dlhy na úvery.
Nájdite osobu, ktorá spála túžbu oslobodiť sa od všetkých dlhov, a pravidelne s ním stretnúť. Rozvíjať zodpovednosť vzťahy, ktoré vám môžu pomôcť prijímať rozhodnutia týkajúce sa veľkých nákupov a prejsť cez trnitovú cestu oslobodenia od dlhov.
Obráťte sa na profesionál. Mnohí ekonómovia a finančné poradcovia vám môžu pomôcť vytvoriť plán, ktorý vám umožní investovať do budúcnosti, uvoľniť z aktuálnych dlhov.

Upozornenia

Väčšina online kalkulačiekPovie, že s vašimi vkladmi bude všetko v poriadku a nebude brať do úvahy všetky možné riziká. Ak vaše investície nedávajú očakávaný výsledok, môžete byť v situácii, keď všetky sily idú na zaplatenie dlhov, zatiaľ čo úspory sú stále niekde v nulovej značke.
Nikdy neberte peniaze s jediným cieľom investovať. Väčšina investičných systémov (ak nie všetky) nezaručujú úroveň návratnosti. Všetky úvery si budú vyžadovať platby úrokov. Veľmi ľahko sa uväznení medzi investíciami s nízkym percentom a dlhmi s vysokým.
Investície znamenajú riziko a rozhodujú sa investovať bezplatné fondy namiesto platby so súčasnými dlžníkmi, potenciálne riskantné. Hladina rizika, samozrejme, závisí od investičnej metódy, takže by ste mali starostlivo zvážiť všetky možnosti. Zároveň si pamätajte, že odložiť platby do dôchodkového fondu, aby sa rýchlo zaplatili úvery, je tiež veľmi riskantné.
Tento článok je charakter len všeobecných usmernení a nemôže nahradiť odborné finančné alebo právne poradenstvo.